【金融投资案例】人身险费率预计降两成 或引发“退保潮”


发布时间:2020-09-22 08:58:26 阅读量:68455 作者:新明

不过,这种“让利”也不是完全没有限制。为了控制风险,改革方案还设置了3金融投资案例.5%的法定评估利率。如果保险企业自行设定的预定利率高于3.5%,仍需向保监会“一事一批”。险企偿付能力若不能达到150%以上,保监会将不予批准通过。

新寿险费率政策正式登场。根据中国保监会安排,从今日起,正式启动普通型人身险费率政策,放开普通型人身险(包括人寿险、健康险和意外伤害险)2.5%的预定利率上限,将定价权交给公司和市场,但超过保监会设定的3.5%法定评估利率,仍需一事一批。

从1999年起,14年来,中国寿险业始终沿用监管层厘定的上限2.5%固定费率政策。此次全新改革,对于普通消费者意义何在?记者采访保险业人士获悉,此次寿险费率改革预计将使人身险产品的费率降幅达到20%左右,这无疑将促进保险业竞争、惠及消费者。

但与此同时,由于对人身险产品进行“新老划断”,感觉到以前购买保险“亏了”的消费者可能会主动选择退保。

预定利率越高保费越低

此次改革方案中,明确放开普通型人身保险2.5%的预定利率上限,这里面的“预定利率”是什么意思?

所谓“预定利率”,是保险公司根据未来资金运用收益率的预测为保单设置的每年收益率。预定死亡率、附加费用率、预定利率共同决定着保险产品的费率,进而影响消费者缴纳的保费。

一般来讲,预定利率越高,消费者缴纳的保费越低金融投资案例。而此次提高预定利率上限,则意味着保险公司可以增加给消费者的“让利程度”。

保监会方面对此表示,3.5%的法定评估利率是保监会根据国际上通行的确定评估利率的方法,采取“一篮子资产”的收益率扣减风险边际的方法作为确定评估利率的基础,并以无风险利率加风险边际的方法进行验证。

改革方案中还规定,险企采用的法定责任准备金评估利率不得高于预定利率和法定评估利率的小者,也就是说准备金评估利率上限是3.5%。按现行规定,险企准备金评估利率越高、准备金计提就越少,留存利润就越多;反之,准备金评估利率越低,利润越少。

优惠两成或引发“退保潮”

假设预定利率由2金融投资案例.5%的水平提高至3.5%,目前市场上的人身保险产品价格会发生什么样的变化?从业于某保险公司精算部的刘先生表示,预计目前市场上的人身险保单价格可能降低10%—20%左右。

这给消费者带来的实惠是显而易见的。一款之前每年缴费1万元的人身保险产品,一年的保费就能省下1000元—2000元不等。保监会明确,此次将对新老保单按照新政实施的时间点进行“新老划断”。即今年8月5日以前签发的人身险保单法定评估利率继续执行原规定;而8月5日及以后签发的普通型人身保险保单法定评估利率为3.5%。

照此计算,今天恰好成为一道分水岭。在今天之前投保人身险的消费者,难道只能继续按照较高的保费缴纳?如果退保再重新投保,是不是比较“合适”?

“经过初步测算,已经缴费三年以上的消费者,退保带来的损失可能会高于保费下降的优惠,因此退保不划算。”保监会人身险监管部副主任袁序成表示,缴费在三年以内的消费者,退保以后签新保单可能会更划算,但是各个公司具体产品的情况不同,需要消费者根据自身的情况作出判断。“保监会高度重视这一问题,也要求各保险公司做好相关服务,对消费者耐心讲解。”

不过即便如此,保险企业也预计会有一场“退保潮”发生,但对于行业影响可能相对有限。袁序成指出,近三年销售的人身险保单大约120亿元,占2012年寿险总保费的1.35%,极端情况下,即使生效三年以内的保单全部退保,对寿险行业和现金流的影响也有限。

保险行业分析师也都认为,由于整个保险行业新单销售中人身险仅占5%左右,因此定价利率放开对上市保险公司当期利润的影响并不大。

鼓励险企发展养老保险

为鼓励发展养老保险业务,此次改革方案实施了差别化的准备金评估利率管制。方案显示,允许养老年金等业务的准备金评估利率较法定评估利率最高上浮15%,即约为4.025%,高于其他业务适用的3.5%的准备金评估利率上限,支持发展养老保险业务。

“普通型养老保险业务的准备金评估利率到4%左右,是希望能鼓励保险公司多发展养老保险业务”。袁序成表示,根据保监会测算,以中国人寿为例,公司目前偿付能力230%,如果放开预定利率,可以释放73亿元资本金,偿付能力提升24%,这些资本可以支持1460亿元的新业务。

此外,预计中国平安将释放资本金46亿元,中国太保释放13亿元,新华保险释放11亿元,相应的可以支持900亿元、270亿元、220亿元的新业务。预计将释放寿险行业资本占用约200亿元,释放的资本可支持发展新业务4000亿元。

为配合费率改革,保监会发布的新监管政策还放开了保险公司对保险营销员佣金比例的上限限制,因此保险公司在调整附加费用率上具有更大的自主权。“在保证费用总水平、消费者利率不受损害的前提下,由保险公司自主确定佣金水平,优化费用支付结构,促进风险保障业务发展。”袁序成说。

本报记者 杨汛

从广州纵原邮币卡市场交易来看,钱币市场仍在筑底期,没出现强烈回暖信号;个别产品虽然明显回暖,均属于名不见经传的小类,比如近期回暖的“航空航天”题材钱银币,又比如说近现代机制币里的“O”版袁大头银元。

此外,产业链上下游企业之间相互依存、交易活跃,且很有规律,适合制定标准化、综合性的金融服务方案。金融机构可通过对产业链整体开发、全面服务控制成本。当然,这种模式对金融机构的专业性提出了更高要求,需要提供量体裁衣式的一揽子综合金融服务方案;对产品研发提出了更高要求,需要提供“横到边、竖到底”的纵深服务;还需避免出现行业整体风险,应尽可能选择国家产业政策支持、区域优势明显、受经济波动和通胀影响较小的行业。

对于借款申请人的月收入如何确定,这位负责人说,月收入原则上按公积金月缴存额反推方式确定,比如个人月缴存额为1200元的,按照12%的缴存比例,其月收入则为1万元。而离退休职工则采用单位收入证明方式确定月收入。

据中国指数研究院监测,据统计,2015上半年共有37家A股上市房企发布增发预案,融资总额达1600亿元,其中9家企业增发预案已成功实施,募资总额185亿元,房企股权融资已全面加速。此外,2015年上半年,共有23家房企在香港配股融资829亿港元,较2014年全年增长60%。其中,中海地产、华润置地、碧桂园、恒大等房企扩股融资均超过60亿港元。

费率 人身险 寿险

上一篇: 分析师:如何捕捉黄金市场主力资金动向

下一篇: 去年交强险亏损92亿 专家称今年或进一步扩大

网友评论:

来自龙井的网友说:评论时间:2020-09-22

我天性不宜交际。在多数场合,我不是觉得对方乏味,就是害怕对方觉得我乏味。可是我既不愿忍受对方的乏味,也不愿费劲使自己显得有趣,那都太累了。我独处时最轻松,因为我不觉得自己乏味,即使乏味,也自己承受,不累及他人,无需感到不安。回复


来自华阴的网友说:评论时间:2020-09-22

在我们的心灵深处,爱和孤独其实是同一种感情,它们如影随形,不可分离。愈是在我们感觉孤独之时,我们便愈是怀有强烈的爱之渴望。回复


来自宜兴的网友说:评论时间:2020-09-22

什么叫真正的放下?就是有一天,当你再次面对你过往的难堪、你恼怒憎恨的人,心如止水,不再起心动念,坦然面对,一笑了之。即便别人在你面前,复述你过往种种不幸时,你仿佛是在听别人的故事,心里一丝涟漪都没有泛起。放下,莫过如此。回复


来自龙泉的网友说:评论时间:2020-09-22

对我来说,最难解决的事情是,如何才能不想你。回复


来自孟州的网友说:评论时间:2020-09-22

你其实不是怕高,你只是怕坠落。回复


来自临安的网友说:评论时间:2020-09-21

无论是亲情、友情、还是爱情都要用真诚去播种,要用包容去护理,要用热情去浇灌。感动、亲情、友情、爱情是传递温馨生活的火炬,而痛苦、忧愁、挫折、困境就像魔影,是许多人经历生死离别,病魔折磨,事业失败,午夜梦回,爱断西楼,情飘天涯的体会。回复


来自大庆的网友说:评论时间:2020-09-21

不要给我一整片森林,那我会迷路。我愿意为一颗树,放弃一大片原本就不属于我的森林。我只希望这棵树完完全全属于我的。它可以不高,但可以给我一片树荫,容我安安静静休息。我不贪心,我只是要你这一棵树。回复


来自冷水江的网友说:评论时间:2020-09-21

要是你不爱一个人,请放手,好让别人有机会爱她。如果你爱的人放弃了你,请放开自己,好让自己有机会爱别人。有的东西你再喜欢也不会属于你的,有的东西你再留恋也注定要放弃的,人生中有许多种爱,但别让爱成为一种伤害。回复


来自冷水江的网友说:评论时间:2020-09-20

我唯愿保持住一份生命的本色,一份能够安静聆听别的生命也使别的生命愿意安静聆听的纯真,此中的快乐远非浮华功名可比。回复


来自阳江的网友说:评论时间:2020-09-20

我每天都在患得患失,怕你被别人喜欢,怕你喜欢上别人。回复


央行定向降准 业内:难言释放货币

图/新华社没有等来央行的降准公告,反而是从国务院常务会议上传来消息,将对符合要求的县域农村商业银行和合作银行适当降低存款准备金率,这也被业内人士称为定向降准。这...

2020-09-22
中国人保3款保险产品未备案被保监

中国人民财产保险股份有限公司《关于附加扩展慢性疾病保险条款和费率等保险产品备案的报告》中报送的3款保险产品,未在经营使用后十个工作日内报中国保监会备案,违反相关...

2020-09-22
澳大利亚六成ATM和五成商户可用

银联国际与澳大利亚邮政局(以下简称“澳洲邮政”)在墨尔本举行银联卡收单业务开通仪式。中国银联总裁时文朝、澳大利亚邮政局总裁阿密德·法侯,中国驻墨尔本总领事宋昱旻...

2020-09-22
英国汇市操纵调查瞄准摩根大通一交

知情人士透露,英国针对外汇市场操纵的调查,正瞄准摩根大通的一名交易员。这名交易员曾和其它银行的交易员在网上聊天。这名知情人士称,这名交易员名叫理查德·厄舍(Ri...

2020-09-22
两交叉汇率期货仿真 中国将推外汇

中国内地资本市场的外汇期货产品渐提上议程。29日,中国金融期货交易所正式启动欧元对美元和澳元兑美元的外汇期货全市场仿真交易,标志着外汇期货正式上市交易再近一步。...

2020-09-21
两板期货上市首日走势疲软

两个品种开盘后成交量逐步萎缩,当天下午2点过后成交量开始放大。BB1405合约开盘价为126.05,收盘价为125.85,跌0.12%,全天成交量87078手,...

2020-09-21
理财市场“价格战”:变相补贴抬高

临近年末,理财市场硝烟再起,这一次,由于互联网金融加入,打起了一场更为激烈的“价格战”。但是,这种“价格战”是不是理性的?对金融市场会带来什么样的后果?恐怕需要...

2020-09-20
天津银行爆7.86亿票据案 系今

登陆港交所仅10天的天津银行发布公告称,上海分行票据买入返售业务发生一起风险事件,涉及风险金额为7.86亿元人民币。目前公安机关已立案侦查。昨日,天津银行相关知...

2020-09-20
热门专题