【财政与金融作业及答案】重重困境 金融消费者权益保护亟待破局


发布时间:2021-03-09 00:00:02 阅读量:6450 作者:雨逸

第二重困境:法律体系缺失,消费者保护制度有待建立财政与金融作业及答案。中国人民银行金融消费权益保护局局长焦瑾璞指出,目前涉及金融消费的法律不健全,没有上位法,也没有框架性的制度,只有一些散落的部门性规定,消费者维权想要找到切实的依据和明确的主管部门并不容易。

6月中下旬的“钱荒”,使各类金融产品的收益率达到近年来高点。记者调查发现,今年来,金融消费领域风险频频,面临着金融机构地位强势、法律体系缺失、监管体系跑不过金融体系以及消费者维权成本高昂四重困境。

乱象丛生

“钱荒”使各类金融产品收益率达到近年来高点。然而,理财并非“零风险”。近年来,金融产品亏损屡见不鲜:施罗德环球基金系列日本股票和贝莱德世界金融基金(美元)亏损曾超过40%;星展银行去年底也被爆料一款合格境内机构投资者(QDII)理财产品亏损近20%。

上海市高级人民法院金融审判庭庭长、高级法官杨路介绍,在司法实践中,金融权益纠纷主要集中在以下三点:其一,金融机构在格式条款合同制定过程中没有履行告知义务,尤其是免责条款在销售过程中很少向消费者提及;其二,风险提示缺失,对金融风险三缄其口,误导消费者;其三,在具体的违约和责任上不太明确。

中国保险监督管理委员会保险消费者权益保护局局长李世玲在“2013陆家嘴金融论坛”上表示,消保局在2012年对寿险行业进行的满意度测评显示,公众的满意度为74%,远远低于以往保险公司自己测评提供的数据。

重重困境

记者调查发现,金融消费面临四重困境。

第一重困境:金融消费交易地位不对称,消费者处于天然的弱势地位。华东政法大学教授金可可指出,金融消费是一个专业性很强的领域,作为金融产品和服务的提供者和设计者,金融机构在信息披露、利益分配和行为能力上具有天然的优势,消费者则相对弱势。

第三重困境:金融创新层出不穷,监管出现“空窗期”。清华大学五道口金融学院教授周皓指出,在金融创新深化改革过程中,新的金融产品不断出现,一些新的金融产品比如人人贷、网上银行、支付宝等都面临“一行三会”都不监管或都监管的可能性,这考验的是“一行三会”之间良好的协调机制和沟通机制。而在法律专家看来,法律本身就具有一定的滞后性。和层出不穷的金融产品相比,法律的制定和修改都需要一段时间,在这个“空窗期”如何实现对金融权益的保护,是个亟待解决的问题。

第四重困境:消费者维权成本高昂。专家指出,消费纠纷发生后,消费者一旦投诉不成,就需要进入司法程序,所付出的时间和金钱成本往往得不偿失,使得不少消费者只好吃“哑巴亏”。

监管前置

专家建议,在金融创新和保护消费者权益之间应拿捏好平衡。保护金融消费者权益,不仅需要建立金融监管机构之间的协调机制,倡导监管前置化和金融消费透明化,引导金融机构诚信体系建设;还需要普及金融消费知识,通过有效的纠纷化解机制,降低消费者维权成本。

杨路指出,金融创新,尤其是金融机构的创新动力应该得到维护,同时,消费者的权益也不能忽视,两者不可偏废财政与金融作业及答案。

周皓指出,2008年次贷危机后,美国金融改革的重要内容之一就是设立金融消费者保护局。同时,美国的消费者金融保护受到金融稳定的制约,美国的金融稳定监视委员会中如果有2/3的成员认为消费者金融保护的政策措施不利于金融稳定即可否决这些措施,以实现金融创新和消费者权益保护的动态平衡。

银监会银行业消费者权益保护局局长刘元表示,金融消费监管需要前置化,以预防风险发生为主要手段。

世界银行高级法律顾问黄秀银指出,保护金融消费者应实现消费全过程透明化。消费者应该很容易就能够找到全面的、可以理解的信息,金融产品和服务中的条款和相关信息都要写得清楚明白,消费过程中应该推广标准化的用语和服务流程,化解信息不对称和消费上的专业壁垒。

李世玲介绍,保监会在2012年和最高人民法院一起联合发文,试点推进保险纠纷诉调对接工作。统计显示,到今年5月,全国一共调解案件7000多件,说明这种在诉讼前先调解的方式能有效减少诉讼,有效地降低消费者的维权成本。作者:姚玉洁 周蕊

希腊总理齐普拉斯8日在欧洲议会重申,希腊不希望退出欧元区。分析人士指出,如果希腊希望留在欧元区,那么留给希腊政府的只有一条路:按债权人的要求,提出一个切实、可操作、可谈判的协议草案,让债权人重拾信心。分析人士强调,希腊民众对齐普拉斯的信心还在,这从实施资本管制以来希腊民众表现出良好的秩序与耐心、社会没有陷入动乱可见一斑。在这种情况下,尤其在退欧恐惧的威胁下,民众有可能支持齐普拉斯在谈判中妥协。

德意志银行称,自从20世纪70年代布雷顿森林体系瓦解以来,美元指数呈现出平均每7年涨一次跌一次的规律,而这种规律正是该机构看好2014年美元表现的主要原因之一。“从目前来看,美元指数刚位于此轮升势之初,后市进一步大涨仍旧可期。”德银对美元兑欧元、美元兑日元、美元兑英镑以及美元兑瑞郎在2014年末的预估分别为1财政与金融作业及答案.25、115、1.45以及1.02。

另外,电子式国债每年付息,建议关注每年的国债发行时间及自己购买国债的付息时间,国债每年付息之后可以手动转入购买下一期国债,以实现复利增值的目的。随着京津冀协同发展上升为国家战略,京津冀区域迎来了发展的春天。该战略从城市布局、设施配套、环境保护、交通一体化、市场一体化等方方面面实施,银行业也为此加速布局。华夏银行早在2014年2月就已经着手规划,并于当年8月推出具体措施,特别是10月发行的京津冀协同卡,受到三地用户的青睐。截止今年6月底,仅北京地区发卡量已达21.18万余张。在由《银行家》杂志社发起的2015中国金融创新年度评选中,该卡荣获“十佳金融产品创新奖(零售业务)”。

金融 产品 困境

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网友评论:

来自利川的网友说:评论时间:2021-03-09

我微笑,并不等于我快乐。我撑伞,并非只是为了避雨。你永远都不懂我在想什么。如果你给我的,和你给别人的是一样的,那我就不要了。回复


来自汉川的网友说:评论时间:2021-03-09

认识的人不多,但是还是要跟你翻脸,人生很短,不想用来忍你。回复


来自青岛的网友说:评论时间:2021-03-09

喜欢上你,并不是你长的好不好看的原因,而是你在特殊的时间里给了我别人给不了的感觉,我喜欢的样子你都有。回复


来自瑞昌的网友说:评论时间:2021-03-09

那些想说却不敢说的话,都变成了转发,不是我不善言辞,只是不敢表达。回复


来自石首大冶的网友说:评论时间:2021-03-09

最痛苦的莫过于徘徊在放与不放之间的那一段。真正决心放弃了,反而,会有一种释然的感觉。回复


来自松滋的网友说:评论时间:2021-03-08

其实真正对你好的人,你一辈子,也不会遇到几个。回复


来自孝感的网友说:评论时间:2021-03-08

我微笑,并不等于我快乐。我撑伞,并非只是为了避雨。你永远都不懂我在想什么。如果你给我的,和你给别人的是一样的,那我就不要了。回复


来自宜城的网友说:评论时间:2021-03-08

世事往往如此,想回头也已经来不及,即使你肯沦为劣马,不一定有回头草在等着你。回复


来自都江堰的网友说:评论时间:2021-03-07

对讨厌的人和事露出微笑是我们必须要学会的恶心。回复


来自湖州的网友说:评论时间:2021-03-07

每个人都睁着眼睛,但不等于每个人都在看世界,许多人几乎不用自己的眼睛看,他们只听别人说,他们看到的世界永远是别人说的样子。回复


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