【社保金融一卡通】投入不足 外资行信用卡业务渐成“鸡肋”


发布时间:2021-02-25 10:52:00 阅读量:62321 作者:川峰

据业内人士透露,目前外资行在加大发卡力度,在发展分期业务和创新产品方面做足功夫社保金融一卡通。如东亚银行中国信用卡主打大额信用分期业务,掘金消费金融市场,信用卡目标客户定位在中高端。

为了进一步丰富产品线,掘金消费金融业务,近年来外资银行中国业务版图中又多了信用卡业务。但在长期战略和当前投入的博弈中,这一业务却在实际操作中渐成“鸡肋”。

《每日经济新闻》记者调查获悉,相比中资银行动辄数千万张的信用卡发卡量,外资行在国内的信用卡发卡量虽然每年以40%~50%的速度高速增长,但从总量看,发卡量最多的银行仍不到100万张,目前仍处于“赔本赚吆喝”阶段社保金融一卡通。

由于网点和客户基础有限,加之中国独特的市场环境,外资行在其海外市场的优势无法成功复制到国内,其信用卡业务只得独辟蹊径,主打高端客户,从粗放增长转向精准营销。

但在实际操作中,由于市场投入等原因,外资行信用卡服务仍存在诸多问题,如ATM机无法存款、还款渠道有限、未执行灵活的容时容差制度等。

信用卡业务成“鸡肋”/

近日,花旗银行中国公布的年报数据显示,截至2012年末,该行信用卡贷款余额5亿元人民币,占其个人贷款总额121.1亿元的4%,占贷款及垫款总额634.5亿的0.7%。

而同期东亚银行中国信用卡贷款余额6社保金融一卡通.06亿人民币,较2011年1.93亿元增长213%,占其个人贷款总额199.9亿元的3%,占贷款总额1040亿的0.5%。

值得注意的是,花旗银行中国于2012年2月获银监会批准独立发行信用卡,9月该行信用卡正式亮相,短短几个月,该行信用卡贷款余额就接近2008年开始发卡的东亚银行,信用卡业务增长潜力可见一斑。

在华外资法人银行中,除东亚、花旗银行外,2013年1月南洋商业银行也获银监会批准,在中国发行独立品牌信用卡,但该行目前并未披露具体发卡的数据。

“信用卡发卡量上不去,这类业务就如同鸡肋。”一位外资行信用卡部门负责人对《每日经济新闻》记者表示,外资行信用卡发卡量目前以每年40%~50%的速度高速增长,但发卡量最多的银行总量仍不到100万张,目前外资行此项业务仍处于投入阶段。

上述人士表示,信用卡业务收入包括年费收入、逾期产生的利息收入、从商户收取的佣金收入,由于年费有减免政策,信用卡盈利主要依赖消费额和透支余额增加,一般发卡量达到200万张至500万张才有望盈利。

对比中资行的数据,截至2012年底,五大行发卡量都超过2500万张,中信、民生等银行的发卡量都在1000万张以上。

值得注意的是,根据银监会要求,在独立发行人民币卡之前,外资行必须把银行卡数据中心迁到中国,以便从功能、接口和安全性上满足国内客户需求。由于此项业务投资巨大,独立信息系统的缺失成为外资行发卡的“拦路虎”。

此外,外资零售银行目前普遍亏损,信用卡业务前期投入高达数亿元,这无疑是雪上加霜。因此,渣打银行等外资行虽然表示会发行信用卡,但一直没有实质性进展。

主要服务中高端客户/

虽然外资行的零售银行业务不盈利,但部分银行仍逆市投入,苦心经营信用卡业务。对此,有业内人士指出,外资行发行信用卡不追求量,而是定位于服务中高端客户,进而能把他们发展成理财、存款客户。

据悉,获批发行信用卡的3家银行都在上海张江高科技园区设有数据处理中心。其中东亚银行中国已经把全部56个系统搬到中国。有的外资行只是把核心的7~8个系统搬到中国,更多外资行数据都直接汇总到新加坡等亚太数据处理中心处理。

“外资行的强项是市场推广和品牌建设,但网点数量和客户基础不及中资行,此前和中资行合作发信用卡,客户都是中资行现有客户为主,在兴业银行和恒生银行、交行和汇丰合作发行的联名信用卡中,利润分成都是中资行得到大头。”某外资零售银行高层表示,外资行不可能像中资行一样跑马圈地,外资零售银行战略是求精不求多,信用卡业务也要针对中高端客户进行精准营销。

市场投入仍有待加大/

虽然外资行对信用卡业务的战略定位已渐趋清晰,但从持卡人实际用卡体验看,外资行仍有许多改进提高的空间,外资行对信用卡业务的投入仍有待加大。

从实际用卡来看,东亚银行信用还款可以通过拉卡拉、跨行转账、网上银行汇款、快钱、银联在线、存款账户自动还款等多种方式。花旗银行目前尚未开通线上还款渠道。

针对还款方式受限的问题,花旗银行称,该行将拓宽信用卡还款渠道,尤其是线上渠道还款,包括推出银联在线还款,以及支付宝还款和快钱还款渠道也在筹备中,预计年底推出。值得注意的是,花旗银行上海现有12家网点,27台ATM机,但这些ATM机没有存款功能。东亚银行中国的ATM机也不能存款。

《每日经济新闻》记者7月9日登录南洋商业银行的信用卡中心网站,推荐办卡等栏目还在建设中。

从实际用卡中还款渠道受限等实际情况看,再办一张外资银行的借记卡,每个月进行自动关联扣款是最好的选择,但这又会涉及到外资银行的门槛问题。以花旗银行为例,该行除了针对企业客户工资卡的“花旗精英职通账户”不收账户管理费外,该行门槛最低的睿智理财账户日均余额不得低于5万元,否则每月就要收100元的管理费。

“外资银行如果想在信用卡市场做大做强,就要先加大投入,并且提高服务水平。不能一味照搬国外成熟市场的模式,要针对中国人的特点对服务进行本土化的转变,才有望最终被中国消费者所接受。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇教授表示。

胡秀娟随即一边安抚客户、一边提示客户回忆卡片信息。但是,客户因为焦急,不但未配合,还多次出现不文明用语。胡秀娟强忍着耐心向客户解释挂失流程,最终帮助客户完成了临时挂失业务。挂断电话后,胡秀娟流下了委屈的泪水。

据悉,云信创富成立于2015年,是一家响应国家号召以助力小微企业,发展实体经济,实践普惠金融为经营宗旨的专业从事普惠金融业务的资产管理公司。4月云信创富宣布取得了ISO 9001:2015质量管理体系认证,进一步通过领先的金融科技手段、完善的业务作业系统,通过构建专业合规的低风险交易结构,为金融机构投资者和投资各方提供优质资产。

“入摩”前夜,不少投资者告诉中国证券报记者,此时心情略有些忐忑。喜的是规模上千亿元的初期海外资金即将入场;忧的则是“活水”来了,如何才能踏对节奏勇立潮头。伴随“入摩”进入倒计时,调仓蓝筹还是继续做多中小创,市场也面临短期选择和分歧。

业内专家表示,跻身“万亿俱乐部”,说明P2P正成为主流的理财方式之一,但行业健康发展仍征途漫漫。

流动性收紧的根源则在于银行可用资金的减少,体现在可量化的指标上就是金融机构超储率下降。据央行数据显示,到9月末,金融机构超额存款准备金率已落于2012年以来最低的1.7%。

境外旅游险提供境外发生的紧急救援、急诊、牙科、未成年子女住院陪同等多项服务。因此,国内大多数保险公司都与国外的全球救援机构合作,提供相应的境外救援服务,只有少数合资保险公司受益于外资股东的全球经营实力,可以与集团旗下的专业救援公司紧密对接。

总的来看,考虑到央行干预力度重新加大,且有SLF这个应急投放机制的支持,流动性在总量层面出现钱荒的可能性较小,甚至不排除因为机构加强流动性管理,提前提高备付,年末流动性波动存在低于预期的可能性,但是对流动性结构性矛盾仍应保持警惕,未来央行流动性投放方式亦存在进一步优化调整的可能。记者 张勤峰

信用卡 业务 发卡量

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网友评论:

来自宿迁的网友说:评论时间:2021-02-25

我不怕你什么都没有,我怕我什么都想要。回复


来自个旧的网友说:评论时间:2021-02-25

我们花了两年学会说话,却要花上六十年来学会闭嘴。大多数时候,我们说得越多,彼此的距离却越远,矛盾也越多。在沟通中,大多数人总是急于表达自己,一吐为快,却一点也不懂对方。两年学说话,一生学闭嘴。懂与不懂,不多说。心乱心静,慢慢说。若真没话,就别说。回复


来自天门的网友说:评论时间:2021-02-25

对你我还是放不下,现实真的好残忍,哭了,谁还会心疼?累了,谁让我依靠?我从不相信距离会冲淡思念,不管是时间上的,还是空间上的,我就这么痴痴地守候着这份美丽,不想让任何人明白,也不期望任何人理解。想你,是永远不变的心情,牵挂是如此的甜蜜……回复


来自武冈的网友说:评论时间:2021-02-25

在这个世界上别太依赖任何人,因为当你在黑暗中挣扎的时候,连你的影子也会离开你。回复


来自瑞金的网友说:评论时间:2021-02-25

晴天适合相见,雨天适合思念。回复


来自仪征的网友说:评论时间:2021-02-24

最需要碰运气的事情,不是中万,而是爱情。回复


来自苏州的网友说:评论时间:2021-02-24

第一个男人教会了你风月情愁,最后一个男人却给了你天长地久。女人,最值得珍惜的是最后一个男人,而不是第一个。回复


来自高碑店的网友说:评论时间:2021-02-24

我只希望我所爱的女人,平凡而孱弱,不必事事自己挡在前头,任何事情发生,都可以有人替她遮挡风雨,尽力照顾她,疼爱她。我只希望你可以从容幸福,安宁地过完下半生。我只是要你幸福。回复


来自琼海的网友说:评论时间:2021-02-23

明明该浪的年纪却偏偏妄想执一人之手到白头,别再满腔哽咽跟他诉说旧日种种,难道你以为他会感动?回复


来自盐城的网友说:评论时间:2021-02-23

很多人一直以为自己与他人拼得是吃苦,是天赋,什么刻苦奋斗,什么拼命学霸,其实拼的只是一点点认真,一点点细节,一点点本分,连勤奋都谈不上。在你的周围,懒汉实在太多,你只要做到基本的勤劳,你也就可以致富了。回复


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